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银监会发力整顿现金贷,P2P平台还安全吗?

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发表于 2017-12-5 07:59:03 | 显示全部楼层 |阅读模式

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昨晚,传闻多时的“现金贷”整顿通知正式下发,财经媒体、朋友圈和财迷们,又一次“沸腾”了。这份由央妈和银监会的互金整治办、P2P整治办联合下发的文件,对“现金贷”业务的提出了严厉的规范整顿要求,里面不乏“重罚”、“震慑”、“问责”等措辞,不由让人心慌。

其实,菜鸡也知道,投了P2P的财迷们,这一周来都过得不太踏实,很多人在群里问:P2P还能放心投吗?**平台会不会危险?

而此前已跌得惨不忍睹的互金概念股,文件一出也再度大幅下跌:

信而富-18.87%、拍拍贷-8.33%、宜人贷-6.07%、和信贷-5.83%、简普科技-4.21%。

但是,菜鸡觉得,大家都只顾着慌张了,没几个人想清楚,现金贷到底是什么?

今天文章略长,先说要点结论吧。现金贷跟P2P有没有关系?

答案是:有。

那现在这现金贷整顿,是不是P2P药丸,对投资有何影响?

答案是:如果你之前是按菜鸡和无马哥的建议投,只投那些靠谱的平台,而不是乱七八糟随便投,影响就不大。

有意思的是,大家都在说现金贷,但现金贷到底是什么,甚至到今天都没有一个官方的定义。这也导致了媒体乱报道,财迷们更是一团雾水。所以一有监管方面的风吹草动,大家就紧张起来。

鉴于大家认知上的混乱,菜鸡觉得很有必要,下面就财迷们最关心的一些问题,做些解释和澄清。

首先要区分三个相关但不同的重要概念:现金贷、网络小贷、P2P网贷。

上周末的监管是针对“现金贷”的,网络小贷和P2P网贷是相关的业务类型和机构。现金贷虽然没有明确定义,但可以通过昨天和之前的相关监管文件,画出个轮廓来。

按监管层的意思,现金贷实际上只是一类借贷业务,可以存在在网络小贷机构中,也可以存在P2P网贷平台上(并不存在一种专门的现金贷机构或平台)。这类接待业务的特征,是“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等。

有点抽象?大致就是小额、期限短、利率高、坏账比例高的信用贷款,并不时伴随一些暴力催收的负面新闻。这类贷款网络小贷有,P2P平台上也部分存在,比如去年爆出的“裸条”借贷。

至于网络小贷和P2P网贷,定义很清晰。

所谓的网络小贷,是用公司自己的钱和融来的资金,直接向借款人放贷,但不能吸收公众存款。这是一类需要拿牌照的金融机构。

比较有名的网络小贷比如有飞贷网、手机贷等。如果你不找这些平台去借钱,这些小贷公司一般跟我们没什么关系。

而P2P网贷,我们就熟悉了,正式全称是网络借贷信息中介,是只做借贷双方的信息撮合业务的,平台本身不放款,没有金融牌照,不是金融机构,只需要在金融办备案即可。

搞清楚这三者关系,下面就来回答财迷最关心的几个问题:

1、现金贷业务非法吗?这次现金贷整顿是要取缔或暂停吗?

现金贷业务本身谈不上非法,本次整顿也并非要取缔或暂停现金贷,而只是针对现金贷中那些突出的问题进行规范整顿,比如借款总体费用成本不要超过年化36%、不得提供校园贷和首付贷、借款人违约时催收不能使用非法暴力手段等。

2、我投资的P2P平台有现金贷吗?

按照目前的特征理解,只要平台中有小额、短期、高息的信用贷款,就算是现金贷。所以,目前存在现金贷的平台不少。据前些天互金安全技术委员会数据说,目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务。

3、是不是有现金贷的P2P平台就危险了?

并非如此。前面说了,现金贷整顿仅是针对部分过火的情况。在P2P专项整治一年多后,行业合规情况已大有改善,起码菜鸡推荐过的少数靠谱平台,哪怕有现金贷业务,仍然是可以放心的,比如拍拍贷、51人品、微贷网、洋钱罐等。

规模大、业务稳健的P2P平台,哪怕存在部分现金贷业务,目前也都在抓紧第一时间调整,比如调低借款利率等。监管的原则是“分类处置”,并非一刀切,靠谱平台仍然可以放心,起码是有机会整改的。

4、但我还是害怕,有没什么平台受影响比较大,今后我该怎么投?

有些现金贷类资产比例比较大的平台,虽然资产质量还好,但这次的确会受到整顿政策的影响。像对接趣店资产的金蛋理财、对接分期乐资产的桔子理财等这类平台,这次可能影响比较大。

原则上那些规模大、风控好、背景强、上线了银行存管等合规做得好的靠谱平台,还是可以继续投。这里,菜鸡还是再理一下清单,给大家参考吧。

其实,这次整顿对P2P财迷,影响还是有的。今后,财迷们的收益率,可能会进一步下调。因为,不少之前借款成本超过36%的平台,这方面的费用要降低了,投资收益自然也会跟着降。

好啦,今天就说到这里,大家还有啥不清楚的,留言区继续聊吧。

附:如果大家还想知道哪些平台有现金贷业务,最近网贷之家整理了一份不完全名单,只有68家,可以给大家参考。但是记住,菜鸡前面说过,有这类业务并不等于就不安全,还是要看具体情况的,大家心里有数就行:


     
发表于 2017-12-5 17:37:51 手机版 | 显示全部楼层
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发表于 6 天前 | 显示全部楼层
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